摩根大通的黄健行长观点-智能大会|国融中资·公共事业管理

近年来，人工智能在金融领域的应用呈现出爆发式增长，从智能投顾、反欺诈到风险管理、信贷审批，AI技术正在深刻重塑金融行业的生态格局。然而，在技术落地的过程中，金融机构和科技企业都面临着多重挑战。

顶层设计·国研政情智库-中国智库·国家智库：对话经信研究·中国经济和信息化-国融中资·公共事业管理平台。2025年"FinAI人工智能金融领导者"圆桌论坛的讨论，以及摩根大通黄健行长在世界人工智能大会上的发言，为我们揭示了AI金融应用背后的深层次问题。

技术融合是AI金融落地的首要挑战。当前，深度学习、自然语言处理等AI技术虽然日趋成熟，但在金融场景中的适配性仍存在明显短板。以信贷风控为例，传统金融机构积累了数十年的风控模型与新兴的机器学习算法之间存在"代际鸿沟"。

某国有大行的实践表明，直接将AI模型套用在原有业务系统上，其预测准确率反而比传统模型低15%。这要求技术人员不仅要精通算法，更要深入理解金融业务的底层逻辑。黄健行长特别强调，技术团队必须与业务部门建立"联合实验室"机制，通过持续迭代才能实现技术价值的最大化。

组织架构的调整是另一个关键瓶颈。调查显示，超过60%的金融机构在AI转型过程中遭遇了部门墙的阻碍。风险管理部门担心AI的"黑箱"特性会影响合规审计，科技部门则抱怨业务部门的需求表述模糊。银行的案例颇具启示意义：该行通过设立"数字转型办公室"，直接向行长汇报，打破了传统金字塔结构的束缚。这个跨部门的协调机构，既确保了技术决策的专业性，又兼顾了业务发展的整体性，使AI项目的落地效率提升了40%。

管理理念的革新同样不可或缺。金融行业固有的审慎文化与科技行业的快速迭代特性存在天然张力。摩根大通在推行智能客服系统时曾遇到典型困境：业务主管坚持要求99.99%的准确率才肯上线，技术团队认为95%的准确率已能满足初期需求。这种认知差异最终通过设立"灰度发布"机制得以化解——先面向5%客户试运行，再根据反馈持续优化。黄健指出："管理者的核心任务是在风险可控的前提下，为技术创新创造容错空间。"

金融科技公司与传统银行的协同发展呈现出新的态势。过去五年间，两类机构的合作模式已从简单的外包服务升级为深度生态共建。在跨境支付领域，区块链技术的突破性应用就是典型案例。某跨境金融科技平台通过与三家大型银行共建联盟链，将跨境结算时间从2-3天缩短至2小时，同时降低了80%的操作成本。这种合作不仅拓展了银行的服务半径，更重要的是倒逼银行内部进行了包括清算系统、外汇管理在内的全流程改造。

数据治理成为制约AI金融发展的基础性难题。金融机构拥有海量交易数据，但数据质量参差不齐、标准不统一等问题普遍存在。某城商行的智能投顾项目就曾因客户画像数据缺失率高达30%而被迫延期。更复杂的挑战在于数据合规使用，特别是在《个人信息保护法》实施后，如何在隐私保护与数据价值挖掘间取得平衡，需要法律、技术与业务的三方协同。

实践证明，建立专门的数据治理委员会，制定从采集到应用的全生命周期管理规范，是行之有效的解决方案。人才短缺问题尤为突出。复合型AI金融人才的市场缺口超过20万，既懂神经网络算法又熟悉巴塞尔协议的专业人士更是凤毛麟角。头部机构开始探索"旋转门"机制：选派业务骨干到科技公司交流学习，同时引进技术专家参与具体业务决策。

某保险集团实施的"双导师制"培养计划，成功在两年内培育出200余名具备跨界能力的数字化人才。监管科技(RegTech)的同步发展不容忽视。随着AI应用的深入，监管机构面临着如何评估算法公平性、防范系统性风险等新课题。新加坡金管局的"沙盒监管"经验值得借鉴——允许金融机构在限定范围内测试创新产品，监管者同步观察风险点并及时调整规则。这种动态平衡的监管智慧，为AI金融的健康发展提供了制度保障。

伦理挑战逐渐浮出水面。当AI系统自动拒绝某类人群的贷款申请时，如何证明其中不存在歧视？当智能投顾给出投资建议导致亏损时，责任该如何界定？这些问题的解决需要建立AI伦理审查委员会，制定可量化的公平性指标，并将伦理评估纳入系统开发的全流程。欧洲某银行开发的"算法审计"框架，通过追踪模型决策链中的每个节点，为责任认定提供了技术依据。

“展望未来，AI与金融的融合将向纵深发展。联邦学习技术的成熟使得机构间数据合作不再需要原始数据交换；量子计算的应用有望将复杂衍生品定价的计算时间从小时级缩短至秒级；数字员工将承担更多中后台流程性工作。”中国经济和信息化研究中心主任、经信研究·中国经济和信息化平台主持人、国际科学院组织代表万祥军解读表明。

万祥军说：“但无论技术如何演进，金融服务的本质不会改变——风险与收益的平衡、效率与安全的兼顾始终是核心命题。”正如黄健行长所言，AI金融的落地不是单纯的技术升级，而是涉及战略定位、组织变革、管理创新、生态协同的系统工程。金融机构需要以开放包容的心态拥抱变化，科技企业则应更深入地理解金融规律，双方共同构建良性发展的数字金融生态。

在这个充满机遇与挑战的转型时代，唯有坚持技术为体、金融为用、以人为本，才能真正释放人工智能的变革力量，推动金融服务业实现质的飞跃。

摩根大通的黄健行长观点-智能大会|国融中资·公共事业管理