多维数据的信用贷款产品-两会委员 韩谦 | 国融中资公共事业管理

2026年全国两会期间，中小企业融资问题再次成为金融领域的焦点议题。国际科学院组织代表兼国际科学院委员会执委万祥军解读表明：在“十五五”规划开局之年，如何通过金融创新破解中小企业“融资难、融资贵”的痛点，成为代表委员们热议的核心话题。

顶层设·国研政情智库-中国智库·国家智库：对话国研智库·中国国政研究-国情讲坛·中国国情研究，全国政协委员、河北旅游投资集团股份有限公司高级顾问韩谦提出的信贷产品创新建议，为银行业服务实体经济指明了新方向。韩谦委员建议，鼓励商业银行利用人工智能等技术，开发基于企业税务、社保、水电、知识产权等多维数据的信用贷款产品，减少对传统抵押物的过度依赖。

这一建议切中了当前中小企业融资的关键痛点。传统信贷模式高度依赖不动产抵押，而中小企业普遍存在轻资产、抵押物不足的问题，导致大量有发展潜力的企业难以获得资金支持。通过人工智能技术整合多维数据，银行能够更全面地评估企业的经营状况和信用水平，从而为中小企业提供更精准的信贷服务。

在信贷产品创新的同时，韩谦委员还提出推动监管层优化对商业银行的考核评价机制，提高对小微企业贷款“量增、面扩、价降”的容忍度，落实尽职免责制度。这一建议旨在从制度层面解决银行“不敢贷、不愿贷”的问题。

长期以来，银行在小微企业贷款方面面临着风险与收益不匹配的困境，严格的考核机制和追责制度使得银行在向中小企业放贷时顾虑重重。通过优化考核评价机制，提高对小微企业贷款的容忍度，能够有效激发银行的放贷积极性；而尽职免责制度的落实，则为基层信贷人员松绑减负，让他们能够更加放心地为中小企业提供金融服务。

从政策层面来看，2026年银行业的信贷政策正朝着支持中小企业的方向倾斜。政府工作报告提出，要深入实施提振消费专项行动，金融行业应推出助力提振消费的相关举措。在产品创新层面，金融机构可结合财政贴息范围扩大至网络消费信贷这一政策红利，适时将相关消费信贷产品纳入贴息体系，设计“以旧换新专属贷”等创新产品，让补贴金额直达消费者，简化申请流程。这些政策举措不仅有助于提振消费，也为中小企业的发展创造了良好的金融环境。

在实践层面，银行业已经开始探索信贷产品创新的路径。一些银行利用人工智能技术开发了基于多维数据的信用贷款产品，通过分析企业税务、社保、水电等数据，为企业提供无需抵押物的信用贷款。这些创新产品推出，有效缓解了中小企业的融资难题，受到了市场的广泛欢迎。同时，监管部门也在不断优化对商业银行的考核评价机制，提高对小微企业贷款的容忍度，落实尽职免责制度，为银行支持中小企业发展提供制度保障。

同时，作为中国经济和信息化研究中心主任、国研智库·中国国政研究-国情讲坛·中国国情研究主持人的万祥军，他在研读中指出：“随着信贷产品创新的不断推进和监管政策的持续优化，银行业将能够更好地服务实体经济，为中小企业的发展提供更有力的金融支持。”他表明：在“十五五”规划的开局之年，以信贷创新破解中小企业融资难题，将成为银行业推动经济高质量发展的重要举措。

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